2019年10月13日，由中国人民大学商学院主办的2019（第三届）科技金融与产业创新论坛在京隆重召开。本次论坛邀请最具代表性和最有发言权的业界领袖汇聚一堂，通过主题演讲、圆桌对话等形式，共同探讨中国金融发展的新趋势和新思路，助力供应链金融可持续发展，推动中国实体经济腾飞。

本届论坛以“可持续的供应链金融”为主题。基于前两届论坛打造的交流平台，本次论坛邀请金融机构与实体经济代表一起探讨“供应链金融如何实现可持续发展”的热点问题，从而助力实现“金融机构与实体经济的互利共赢”和“加速融资与控制风险双管齐下”的效果。

在本届论坛上，四苹果农业科技有限公司CEO林小彬女士和中再巨灾风险管理股份有限公司冯键总经理联合发表了以“打造与农业生产主体共同协作的新型现代化农业服务模式”为主题的演讲。

在供应链金融里面有一个核心企业，农户是四苹果创业的起点，将原先排除在外的农户组织起来，符合中国现代农业小而散的现象。中国现有18亿亩农田，其中大约2亿3千万亩都是散户在种植，80%以上的农田都是小农户在种植，到2050年还会有50%的农田归属在小农户手里，这是长期不会改变的，是我们要去面对的现实。

从公司成立的第一天开始，我们自己有一个小小的野心，第一个苹果是关于亚当夏娃，第二个苹果是有关牛顿的科学理论的，第三个苹果是乔布斯创造的苹果品牌，所以之所以选择了四苹果这个名字就是希望能够对中国小而散的农户探索出一条现代的农业服务的模式和体系。

梁家河地区是四苹果创始人、董事长王燕生曾经插队的地方，由于没有收入所以也没有投入，这个地方的土地非常干净，没有土地污染，于是公司选择了梁家河作为梦想开始的地方。从2015年开始，四苹果从10亩地开始帮农户种出了好吃的苹果。2016年逐渐签约了30多个农户。农业如果没有标准化，就不会有适度的规模。四苹果以农作物为导向选择了苹果这个单品，因为苹果是个易于储存的单品，在超市里面苹果就像大米一样是消费者的必买品。梁家河地区是苹果最佳地之一，所以四苹果从梁家河开始创业。并在2019年模式把扩展到了延川，延长、宜川3个县。创业至今，四苹果签约农户2000余户，2万亩的农田，虽然体量还很小，但发展前景非常好，小规模的实验后一旦成功后，进一步的推进和复制就会更快一些。

四苹果选择了苹果这个单品并在此基础上标准化。在标准化的时候，种得好才能够卖得好。中国目前约有3亿高端人群，他们的消费能力以对农产品有很高的品质追求，所以四苹果鼓励农民种得好才能够卖得好。散农户缺少了技术的支持，是没有办法进行规模化、标准化的。目前很多涉农的企业都给自己画了一道红线，由于找不到农户的信息，所以信息非常短缺。农业部信息中心在的苹果大数据来源只从县一级开始，县以下的就完全缺失了。四苹果当地的技术团队收集了签约农户、果园和农事信息全部采集，包括农户的文化程度、银行卡、土地的确权证等信息，果园的信息已经精确到棵。

从合作三年的数据我们可以看到，2016年梁家河遇到了冰雹，2017年是个风调雨顺的年份，农民获得了丰收，但苹果价格下降了。三年来，无论天气情况如何，四苹果签约农户的产出品质明显优于其他的农户。在经营的过程中年年有不同的问题，农民是靠天吃饭的，所以四苹果为农民引入了商业农业种植险。2018年又遇到了冰雹，保险公司在2个星期之内进行了理赔，这让农民第一次享受到保险的意义、尝到了甜头。

所以我们把我们的农户在系统中先进行分类，收购方采购时会提出各项要求，例如苹果口径、果园的百分比等，系统会为收购方匹配到相应的农户。四苹果希望通过我们提供的服务，能够真正的帮助到农户和商家。

中国的农产品市场中，生鲜销售领域百分之九十以上还是通过农贸市场进行，农批市场更多的是经营商户。今年四苹果在设计支付的时候就遇到了问题，原本是公对公的支付平台，但现在更多的商家都是个人用户，个人用户在支付的时候会有限额。所以这些问题都有待于先把供应链打通了再谈供应链金融，供应链没有一条完整的链路，供应链金融就无法成立。过去三年，四苹果都在做前期铺垫，先把供应链打通了，再把保险加进来，如果没有保险，银行和资金方是不可能进入的。所以我们走的路径是，找到单品，然后找到组织和基层的农户，之后借助基层组织将农民服务好，这样平台才有意义。

平台在整个过程中起到了支撑的作用，如果在这个平台上利益和信息可以透明，这个时候供应链金融就可以成立。

和四苹果农业科技有限公司林总之间战略合作的基础，第一就是情怀。林总是广东人，到了陕北是有些水土不服的。所以在这个时候，就需要情怀支撑，否则四苹果公司无法走到今天，也无法行稳致远。

第二是专业化的思维和运作。农业供应链的起点是农民，而面向农民这一群体非常不容易展业。四苹果公司一开始就扎根在最难的地方解决供应链最初的问题。正如林总所说，一个果农的一棵果树，这棵果树几年产了多少苹果平台都一一知道，这就是数字化。数字化的基础是平台最前端的内容。还有一点是专业化，初始就要考虑用数字化的技术来解决问题，真正让科技赋能农民，让农民真正得享受科技红利以及红利带来的产业链融合后的增量。

第三是保险，可持续性是很重要的一点。农业靠天吃饭，对农民来说，首先要解决风险管理的问题，风险管理的问题解决之后才能可持续地发展。

第四点是认知，与四苹果公司合作让我们意识到仅仅有风险管理是远远不够的，仅仅有一个企业也是远远不够的。需要联合多个企业才能更好地为农民服务。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》也谈到了这一点。这四点就是四苹果公司和中再巨灾风险管理公司联合各个机构共同合作的基石。我们的精神是高度一致的。

四苹果公司的董事长王总曾说过一句话：农业要插上两个翅膀，一个翅膀是科技，科技的核心是数字化，这与原来谈的互联网和信息化有本质区别；另一个翅膀是金融，是基于数字化的普惠金融和精准金融服务，是能与多个保险机构和银行机构有机结合的金融，而不仅仅是传统的银行。

我们依此而找到的场景是融合计算。融合计算会涉及到很多内容，例如天气，不同品种在不同情况不同时点的情况、金融服务机构和人员的组成、组织管理等。中再巨灾管理公司希望能够在更多场景下，更好地利用数字化技术、融合计算，以平台化、生态化、服务化的体系提供技术支持。所以，我们是以作物为导向、组织为基础、平台为支撑，来系统化地解决农民和农业的问题。

在数据应用方面，中再巨灾管理公司正开始与银行机构合作并开发了针对不同农户、货仓和技术服务的App。农民已经开始使用这些程序。但是农民的使用具有一定的特殊性，因为所有的农事的生产过程是非常重要的。

中再巨灾管理公司注重基于数据的分析、数据创造的价值，这是我们正在探索的道路，我们也在研究如何和机构进行合作。在技术上，我们更多得实现智能化、标准化、规模化生产，销售上我们实现的是网络化和标准化。最近四苹果公司已经进入了中再巨灾管理公司和中心集团的生态圈，我们共同推进平台发展。

从保险的角度来讲，更重要的是采用全链条式的综合性保险模式，是风险的全过程管理。目前的产品是以保成本为主的，未来会有更多的管理创新，例如增加保收入产品。我们希望农民的增收能够带来农村文化的变化，也就是新农村建设，包括品牌的重新建立，这也是中再农业服务体系的一个未来规划。

从场景角度来说，机构之间的协同能够实现共赢发展。从科技赋能的层面上，我们在前端，包括用户和仓库。中再也与其他机构实现了合作，例如和国家气象局的合作也是全面的。我们用数字化的技术搭建一个人们先前并不知道的全新地生产过程。

科技赋予了我们更多创新的能力，包括金融的创新和智能仓库的创新，让金融的力量能够赋能到平台上来，更多地触达到农户，让平台从农户的视角来思考金融的服务。大地保险是中再集团旗下的一家子公司，大地保险最初也参与了农户的种植险项目，集团旗下也有很多的机构，包括银行也在进行互利合作。

从整个供应链构建来看，前端的数字化改革与优化带动了各个环节以及中下游供应链的全面发展，这种发展会带来一种新的变化。广大的农民是供应链的最前端，我们以广大的农民作为主体，这样供应链真正地将红利带给农民。这是四苹果公司和相关的合作方，三年多来做的一些尝试和努力。

最后，我们希望不断得在实践中创新，在单品种这个层面走出一种模式，走出一种典范。可持续的发展是我们想要走的道路，因为保险不应只是保险，而要变成一种服务，把灾害变成防范，包括消防服务和应对的处理等。我们才刚刚开始，我们也会一直在路上。我们也希望有更多的合作方能够加入，共同把事情做大。苹果虽小，但是苹果带着一个初心，更重要的是点亮了农业和农民新的未来。